L’assurance SPITI ou assurance emprunteur est une garantie souscrite par un emprunteur dans le but de couvrir son prêt immobilier. Cette assurance lui permet donc de garantir le paiement de ses mensualités dans le cas où il se retrouverait dans l’incapacité de rembourser tout le capital restant dû. Qui peut souscrire cette assurance ? Quels sont les avantages de l’assurance SPITI ?
Plan de l'article
À qui s’adresse l’assurance SPITI ?
Comme mentionné dans l’introduction de cet article, l’assurance SPITI est une assurance destinée à toute personne voulant souscrire un prêt immobilier, qu’il s’agisse d’un particulier ou d’un professionnel.
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La prise en charge de tout ou d’une partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû est subordonnée à la survenance de certains évènements tels que :
- un décès,
- une invalidité permanente,
- la perte d’emploi,
- l’incapacité temporaire de travail (ITT),
- la perte totale et irréversible d’autonomie.
Pour être bénéficiaire de cette assurance, il est généralement demandé de remplir un formulaire de santé ou de fournir une déclaration d’état de santé. En fonction des réponses que vous donnerez dans le questionnaire de santé, la société d’assurance peut présenter un refus face à votre demande. Elle peut également augmenter le montant de la prime d’assurance. Cherchez à en savoir plus sur l’assurance emprunteur SPITI avant de faire un choix et de souscrire un contrat.
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Bon à savoir : depuis le 1er juin 2022, l’organisme d’assurance ne peut plus solliciter des informations relatives à votre état de santé ni aucun examen médical si le montant de votre part assurée ne dépasse pas 200 000 euros. Ou si l’échéance de remboursement de l’emprunt contracté est atteinte avant vos 60 ans.
L’assurance SPITI est-elle obligatoire ?
L’assurance SPITI ne possède aucun caractère obligatoire. Par conséquent, vous n’êtes pas obligé de souscrire ce type d’assurance lorsque vous voulez obtenir un prêt immobilier. Toutefois, sachez que la plupart des organismes prêteurs, notamment les banques, considèrent que l’assurance emprunteur est indispensable pour bénéficier d’un prêt.
Dans ce cas, la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur devient une condition pour vous octroyer le crédit que vous demandez. Les garanties de l’assurance SPITI rassure l’établissement prêteur qu’il recouvrera ses fonds même si vous n’êtes plus en mesure de respecter vos engagements.
La garantie décès, par exemple, est toujours présente dans ce type de contrat. Néanmoins, il convient de noter qu’elle fait l’objet d’un âge limite de garantie. En conséquence, le risque de décès n’est pas forcément couvert jusqu’à la fin du prêt. En cas de décès et en tenant compte des exclusions de garantie prévues par le contrat, l’assureur devra verser le capital restant dû au jour du décès à l’organisme prêteur.
Par ailleurs, la loi en vigueur impose que ce type d’assurance couvre le décès par suicide à partir de la deuxième année d’assurance et de la première année, si l’emprunt a été réalisé pour le financement de l’achat du logement principal de l’assuré, dans la limite d’un plafond supérieur à 120 000 euros.
La garantie ITT quant à elle est mise en jeu si, à cause d’un accident ou d’une maladie, vous ne pouvez plus travailler et que la société d’assureur considère que vous êtes inapte, en fonction de ce qui est prévu par le contrat, à travailler temporairement.
Les particularités de l’assurance de prêt SPITI
Avant de souscrire ce type d’assurance, vous devez savoir que les cotisations du contrat peuvent être fixées soit en pourcentage du capital initial. Dans ce cas, le montant des cotisations sera constant pendant toute la durée du crédit. Soit en pourcentage du capital restant dû. Alors, leur montant sera décroissant au fur et à mesure que l’échéance s’approchera.
C’est la raison pour laquelle il est fortement recommandé de bien lire et de demander ses simulations du coût total de l’assurance emprunteur sur différentes durées. Cela vous permettra d’avoir une idée de ce que vous devrez payer en souscrivant ce contrat. De plus, vous devez savoir que vous n’êtes pas obligé de souscrire votre assurance SPITI chez l’organisme prêteur. Vous avez la possibilité de sélectionner un assureur externe si ses conditions sont plus intéressantes pour vous.
En résumé, l’assurance SPITI a pour rôle de protéger les intérêts d’un organisme prêteur lorsqu’il accorde un prêt immobilier à un particulier. Cependant, il est important de bien choisir votre contrat d’assurance, car son coût influencera le prix global de votre crédit immobilier.
